La financiación para autónomos: los microcréditos, ¿Como y dónde conseguirla?

Conseguir financiación es uno de los mayores obstáculos a los que, a día de hoy, se enfrentan autónomos o emprendedores que quieren montar su propio negocio. La falta de subvenciones públicas a fondo perdido y los elevados requisitos solicitados por la mayoría de las entidades bancarias hacen que conseguir el dinero necesario para poner en marcha un proyecto sea una auténtica odisea.

Sin embargo, existen alternativas de financiación pensadas especialmente para aquellos que, por carecer de suficientes garantías, no pueden acceder a los préstamos que normalmente ofrecen las entidades de crédito: los microcréditos.

¿Qué es un Microcrédito?

Un microcrédito es un préstamo de pequeña cuantía destinado a personas sin recursos que no tienen acceso al sistema financiero tradicional. Tienen una clara finalidad social al luchar contra la exclusión sociolaboral y financiera tratando de facilitar a personas en situación de desempleo y/o sin recursos la posibilidad de crear un pequeño negocio.

Desde hace una década, diversas cajas de ahorro y Administraciones públicas han adaptado a la realidad española la exitosa fórmula del microcrédito.

Característica de los microcréditos en España.

Pese a que las características o especificaciones de cada programa depende de la entidad por el que es emitida, ya sea pública o privada, pero existen una serie de características comunes a todos ellos:

  • Las cuantías oscilan generalmente entre 10.000 y 25.000 euros.
  • En bastantes ocasiones se contemplan unas condiciones preferentes como la ausencia de comisiones, una mayor facilidad para otorgar plazos de carencia o unos tipos de interés ligeramente inferiores a los de mercado.
  • La principal característica de los microcréditos es la no exigencia de avales o garantías personales, un obstáculo insalvable para las personas sin capacidad financiera. En cambio se debe aportar un buen proyecto y el compromiso del autónomo emprendedor.
  • Además, estos créditos pueden financiar el inicio, la ampliación o la consolidación de los negocios, así­ como atender a necesidades de circulante.

Para la concesión del microcrédito tratarán de averiguar si tu situación personal y la de tu familia realmente impide que tengas acceso a un préstamo normal, avalado, por la misma cuantía. Por ejemplo, si tus padres tienen una vivienda en propiedad te resultará más difícil acceder a un microcrédito, al fin y al cabo un buen emprendedor debe ganarse en primer lugar el apoyo de su entorno cercano.

El perfil mayoritario de los beneficiarios en España es el de autónomos inmigrantes, seguido de mujeres y, en menor medida, de jóvenes y otros colectivos. Sin embargo el fuerte crecimiento del desempleo que ha traído la crisis, con un amplio número de familias en las que todos sus miembros están en paro, está cambiando este perfil.

¿Cuál es el proceso para solicitar un microcrédito? ¿Qué requisitos hay que cumplir?

En líneas generales se pueden resumir en los siguientes:

Evaluación del proyecto:

En esta fase se analiza la idea de negocio del candidato que deberá presentar un plan de negocio, las posibilidades de éxito, etc. En muchas ocasiones, puede que la entidad te aconseje sobre cómo mejorar este plan de negocio. En caso de que la entidad considere que es un proyecto viable, seguirá adelante con el proceso.

Documentación:

  • Varía en función de la entidad, pero éstos son los más habituales:
  • Informe de viabilidad emitido por la entidad colaboradora.
  • Formulario de solicitud del microcrédito.
  • DNI o NIF, Currículo Vitae (títulos formativos, experiencia profesional, etc.), Informe de Vida Laboral, Declaración de la Renta…
  • Referencias personales y/o profesionales.
  • Facturas proforma o presupuestos que justifiquen la inversión (en el caso de destinar el crédito a ampliar el negocio).
  • Fondos propios que se aportarían (dado el caso)
  • Etc.
  • Muchas entidades realizan una entrevista personal a los solicitantes, que deberán exponer su idea de negocio. Ante la gran demanda ésta suele ser una parte importante en el proceso de selección.

Si te encuentras en esta situación infórmate con uno de nuestros abogados.

Javier Brustenga

Equipo Jurídico PycServis